每年買車險能完全覆蓋風險嗎？近日，中保信信息技術管理有限公司(以下簡稱中保信)發(fā)布了2018年全國交通事故責任保險保障范圍，每年分為車險。
你能完全承擔風險嗎？近日，中保信息技術管理有限公司(以下簡稱“中保信”)發(fā)布的《2018年全國交通事故責任保險保障程度分析報告》顯示，2018年近七成消費者交通事故責任保險保障不足。
不足的原因在于機動車商業(yè)第三者責任保險(以下簡稱“三責險”)的保額較低，以及地方省份的死亡賠償費用較高。
交通事故保障不足者近七成
報告顯示，2018年，三種責任險只有32.2%實現了風險全覆蓋，這也意味著近七成消費者的交通事故責任險保障不足。從地區(qū)來看，
只有山東、安徽、四川、重慶、湖南、江西、福建等8個地區(qū)占比超過50%。并且還有6個省市低于10%，分別是北京、天津、上海、廣東、深圳、青島，上述6個省市風險覆蓋率較低。
主要原因是死亡賠償金的標準在100萬-200萬元之間，會需要更多的保險支持來覆蓋風險。
從整體上看，東部經濟發(fā)達地區(qū)的保障差距大于中西部經濟欠發(fā)達地區(qū)，這主要是由于地區(qū)間三大責任險的平均覆蓋范圍差異相對較小，而經濟發(fā)達地區(qū)的死亡賠償金標準遠遠超過經濟欠發(fā)達地區(qū)。
同時，報告還顯示，全國不同地區(qū)死亡賠償金標準差異較大：賠償金超過100萬元的省市有12個，如上海、北京、寧波、深圳、浙江、廈門等；20個省市在80萬-100萬元區(qū)間；四省市低于80萬元。其中，
最高賠償標準(上海，約171萬元)是最低賠償標準(黑龍江，約76萬元)的2.3倍左右，相差約95萬元。此外，北京地區(qū)的死亡賠償金為168.3萬元，約為三種責任險平均保額(69.2萬元)的2.5倍。
已買三責險可能依然賠不起
從我國的實際情況來看，車主必須按照國家規(guī)定投保機動車交通事故責任強制保險(以下簡稱“強制保險”)，以解決基本的道路交通事故責任風險。
強制保險的保險范圍包括11萬元的死亡和傷殘最高限額、1萬元的醫(yī)療費用最高限額和2千元的財產損失最高限額。另外，對于事故責任不足強制保險賠償的部分，車主可以自愿購買三責險進行補充賠償。
三者責任險的保額分別為5萬-100萬元和100萬元以上，由被保險人選擇。調查結果顯示，2018年，全國三大責任險的平均保額和單次死亡賠償金的平均費用分別為77.7萬元和99.1萬元。
分別比上年增長了17.2%和7.7%，但兩者之間仍相差20多萬元。
由此可見，由于部分地區(qū)死亡賠償標準較高，即使當地車主購買了強制保險和三責險，如果發(fā)生交通事故導致第三者死亡，車主仍可能無法承擔。因此，報告指出，經濟水平越高的地區(qū)，身故賠付標準越高，三者責任險保障差距越大。
建議消費者適當增加三責險的保額，至少購買限額在50萬元以上的三責險。北京、上海、廣東、江蘇、天津、寧波、深圳、浙江、廈門、青島的消費者可以考慮購買150萬元及以上限額的三責險。
交強險三責險產品待更新
另一方面，由于經濟水平的提高，強制保險的保障作用日益弱化。中央財經大學保險學院教授郝認為，中國的強制保險是在2006年推出的。由于經濟社會發(fā)展，中國居民人均可支配收入翻了幾番。
因此，強制保險的財產保障，依然是2000元，對于大部分車主來說是沒有意義的，而遇到常見的交通事故如擦碰、追尾，很多人會采取“私了”的方式，防止保險公司在明年續(xù)保時提高保費。此外，在發(fā)生撞人等意外時，
12萬美元上限的死亡、傷殘、醫(yī)療費用，在現在的經濟環(huán)境下真的是杯水車薪。
此外，我國保險公司不區(qū)分人身傷害和財產損失價值，采取統(tǒng)一費率進行承保。郝認為，由于同保額“財產人”合并，在財產價值較低、個人價值較高的背景下
第三者責任險的財產損失保障過于豐富甚至是浪費，導致人身傷亡保障嚴重不足。同時，保險公司將第三者責任險的生命價值和財產價值捆綁銷售，不僅缺乏對生命的基本尊重，
還利用理性車主希望為第三者獲得更高的人身傷亡保障的善意，為大概率、小事故的財產損失支付更高的保險費，獲取不當保費收入。
關鍵詞：消費者汽車保險覆蓋范圍